혹시 돼지저금통에 100원,200원씩 모아서 어버이날 부모님을 위한 선물을 사보신 적 있으신가요? 은행에 가서 동전을 지폐로 바꾸고, 부모님을 위한 선물을 살 때면 뿌듯함과 동시에 얼른 집에 가서 드리고 싶은 설레임이 가득하죠. 이렇게 우리에게 큰 선물이 되는 저금에는 여러 가지 종류가 있습니다. 건강을 위해 드는 보험, 집을 사기 위한 청약, 그리고 퇴직 후 경제활동을 할 수 없을 때를 대비하는 연금 등이 있죠. 오늘은 연금에 대해서 알아볼까 합니다. 연금의 종류 1.공적연금 공무원∙군인∙별정 우체국∙사학 연금과 보통 회사원들이 매달 내고 있는 고용보험에 속하는 국민연금이 여기에 포함됩니다. 2.퇴직연금 기업의 사회적 책임의 일환으로 마련된 제도. 직원의 노후를 보장하기 위해 기업이 준비한 것입니다. 3.개인연금 프리랜서 등 개인 스스로가 자신의 노후를 준비하는 제도입니다. 이 외에도 주택을 담보로 연금을 받는 주택연금, 65세 이상이 받는 기초연금 등이 있습니다. 연금이 이렇게 종류가 다양했다니...! 연금이라고 다 같은 연금이 아니었네요. 연금에 대해서 조금 더 쉽고 자세하게 알아볼까요? 공적연금은 흔히 많은 분들이 알고 계신 국민연금입니다. 직장을 다니는 분들은 자동적으로 가입되어 있고, 매 월 급여에서 약 10%씩 자동납부가 되고 있습니다. 퇴직연금에는 두가지 제도가 있습니다. -확정급여형(DB, Defined Benefit) : 퇴사 직전 3개월의 평균월급 x 근속연수에 해당되는 금액을 회사에서 보장해 주는 것 -확정기여형(DC, Defined Contribution) : 근로자 본인이 퇴직금을 직접 운영해 꾸려나가는 시스템 잘 꾸려나가면 DB형에 비해 더 많은 퇴직금을 모을 수 있다. 그리고 국민연금, 퇴직연금 외에도 개인연금이 있는데요. IRP, 연금저축상품, 비과세 연금보험 등이 여기에 포함됩니다. 개인형 퇴직연금제도(IRP: Individual Retirement Pension) : 퇴직금을 자기 명의의 퇴직 계좌에 적립하여 연금 등 노후자금으로 활용할 수 있게 하는 제도. 연 700만원까지 세액공제가 가능하며, 국민연금, 퇴직연금과 함께 연1800만 원까지 추가 납입 가능. 퇴직 후 연금을 받을 때, 근로소득이 없는 상태에서 세금을 내면 적은 금액이어도 부담이 될 수밖에 없는데요. IRP 통장으로 퇴직연금을 관리하게 되면 연말정산에서 최대 700만원까지 세액공제 받을 수 있다는 것이 큰 장점이죠. 또 조금 더 연금을 많이 준비하고 싶으신 분들을 위해서는 연금저축과 함께 연금저축이나 비과세상품을 함께 준비하면 좋겠죠? *직장인, 주부, 프리랜서 등 모두 직업이 다르니 각자의 상황에 맞는 방법을 잘 선택하는게 중요합니다! 연금의 종류에 대해서 배웠으니, 이제 실전으로 들어가볼까요? 월 300만원씩 받는 직장인을 기준으로 계산해 보겠습니다. 국민연금은 4대보험에 속하는 연금으로 9%인 27만원씩 자동으로 납입됩니다. 그리고 퇴직연금은 보통 1년에 한 달 월급치가 기준이 되기 때문에 25만원씩 저금이 됩니다. 그리고 연금저축상품은 연간 400만원까지 납입이 가능하기 때문에 만약 연금저축 상품에 가입했다면 월 33만원씩 저축을 하고, 비과세 연금보험까지 들어서 월 30만원씩 내고 있다면 총 월 110만원이 연금으로 저축이 되고 있는 것이죠. 현재 활발하게 경제활동을 시작한 20~30대 사이에서는 국민연금고갈에 대한 우려의 목소리가 나오기도 합니다. 이러한 우려를 사전에 대비하기 위해 5년에 한번씩 정부에서는 재정계산을 실시하고 있습니다. 제 1차 재정계산은 2003년에 실시되었는데요. 그 때 당시 연금 보험료율은 9%, 소득대체율*은 60%로 2036년부터 기금이 감소하면서 2047년에 소진이 될 것이라는 예측이 나왔고, 1차 재정계산 이후, 재정안정 상태 확보를 위해 기초연금 법안 등 다양한 제도개혁안을 시행했습니다. *소득대체율: 소득의 몇%를 연금으로 받을지 결정하는 지표 연금의 급여수준을 논의할 때 가장 많이 사용된다. 그 후, 2008년 제 2차 재정계산 때에는 연금 보험료율 9%, 소득대체율 50%, 2013년 제 3차 재정계산 때에는 현행 보험료율 9%와 소득대체율 47.5%, 2018년 제 4차 재정계산에서는 국민연금이 2041년 최고 1,778조원에 이른 후 2057년에 소진될 것으로 예측되었다고 합니다. 이렇게 재정계산을 통해 우려를 예측하고 사전에 대비할 수 있도록 제도개선을 통한 다양한 방안을 고려하고 있습니다.
오늘은 연금의 종류와 연금에 따른 관리 방법을 알아보았습니다. 연금의 종류는 연금보험, 연금증권에 따라 더 다양하게 있는데요. 가장 좋은 건 나에게 잘 맞는 상품이 아닐까요? 나에게 맞는 방법으로 건강한 노후준비가 되었으면 좋겠습니다.
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